El Proceso de Formación de Contratos de Seguros Marinos
Los contratos de seguro marítimo están diseñados para proteger contra los riesgos asociados con el transporte marítimo y el comercio. Estos riesgos pueden incluir la pérdida o el daño de la carga, los buques y otros bienes asociados con las actividades marítimas. El seguro marítimo también puede proporcionar cobertura por responsabilidad derivada de accidentes marítimos, como derrames de petróleo. Tres partes están involucradas en la formación de un contrato: el asegurado, el corredor y la aseguradora (Soyer, 2020). Cada lado tiene una función distinta en la formulación del acuerdo. La función principal de una póliza de seguro marítimo es proteger los intereses del asegurado contra pérdidas financieras en caso de pérdida o daño de los artículos cubiertos durante el transporte marítimo. Tanto el asegurador como el asegurado deben aceptar los términos del contrato y firmarlo antes de que pueda entrar en vigencia.
El contrato de seguro debe incluir los tipos de artículos cubiertos, sus valores, la duración del seguro y las rutas recorridas. Antes de zarpar, el asegurado debe presentar la prima requerida a la compañía de seguros (Brander et al., 2020). El asegurado está obligado a informar y presentar rápidamente una reclamación a la aseguradora en caso de cualquier pérdida o daño a los bienes durante el envío. Si el reclamo es legítimo, el asegurador pagará la pérdida cubierta al asegurado hasta el máximo de la póliza.
Responsabilidad de un Broker
Un corredor de seguros marítimos elige la mejor aseguradora para su cliente. El corredor también debe verificar que el consumidor entiende la cobertura y los términos de la póliza. En el caso de una reclamación, el papel del corredor es garantizar una solución rápida y justa. Un corredor de seguros marinos le dice a una aseguradora sobre las necesidades y riesgos de un asegurado, y finalmente los corredores ayudan a los clientes a encontrar el mejor seguro.
Importancia de un Broker
Las habilidades organizativas de un corredor de seguros son cruciales en el desarrollo de una póliza de seguro marítimo. Esto se debe a que es el trabajo del corredor entrevistar a todos los involucrados en el caso, incluidos el asegurado, la aseguradora y cualquier testigo (Cerini, 2020). Después de recopilar esta información, el corredor hará que las partes revisen y firmen el contrato finalizado.
Importancia de la recopilación de información
Al preparar una póliza de seguro marítimo, es fundamental recopilar información correcta y actualizada. Esta información se utiliza para estimar el riesgo de asegurar un buque o carga específica y para calcular la prima del seguro (Adland et al., 2021). La información precisa también es esencial en el caso de una reclamación, ya que se utilizará para evaluar si la póliza cubre la pérdida y determinar el monto del pago.
Doble función
Una de las funciones más importantes de un corredor de seguros es actuar como intermediario entre la compañía de seguros y el asegurado. Ayudan a hacer un buen caso del riesgo al dar a ambas partes acceso a información actualizada. Debido a esto, se puede establecer la cobertura óptima, lo que es bueno para la aseguradora y el asegurado (Clarke, 2020). La capacidad de un corredor para hacer malabares con dos roles a la vez es un activo porque proporcionan valor en la mediación entre dos partes. Al trabajar con un corredor de seguros, puede confiar en ellos para proporcionar información precisa y ayudar a negociar términos favorables para la aseguradora y el asegurado. Esto ayuda en el desarrollo de un contrato que sea razonable y justo para todas las partes involucradas.
Política de resbalones y política formal
Para protegerse contra los peligros náuticos, uno podría obtener una política de resbalones. Los barcos son los principales beneficiarios del seguro de resbalones, aunque otros peligros marinos, como la carga, los cascos y los contaminantes, también pueden estar asegurados (Rogan, 2020). Una definición de una póliza formal sigue el contrato de póliza de seguro estándar de la industria. Por su naturaleza, los planes formales son más abarcadores y protegen contra una variedad más amplia de peligros que sus contrapartes más casuales. Los peligros asociados con las operaciones marinas son a menudo los únicos cubiertos por el seguro de resbalones, lo que los hace más estrechos en la cobertura.
La Corte Suprema de los Estados Unidos sostuvo en La Victoria Dorada que una póliza de seguro marítimo es un contrato de adhesión, y como tal, el acuerdo debe interpretarse a favor del asegurado. Este caso demuestra la importancia de interpretar las pólizas de seguro marítimo a favor del asegurado, incluso cuando las pólizas son claras e inequívocas. La decisión del tribunal a favor del asegurado destacó la relevancia de la cláusula de resbalones en una póliza de seguro marítimo.
Diferencia entre resbalón y contrato formal
Great Eastern Steamship Co v Hutton se usa comúnmente para comparar un resbalón con una política escrita. El propietario de un barco arregló el seguro, pero la aseguradora no había emitido una póliza por escrito. En caso de pérdida de un buque, el seguro rechazó el pago ya que no se formalizó la cobertura (Choudhury y Das, 2020). El propietario del barco argumentó que la aseguradora no podía negar la cobertura ya que había otorgado un seguro de resbalones, una póliza temporal, antes de que se formara una póliza permanente.
Sin una póliza, el tribunal concluyó que la aseguradora podría rechazar la cobertura. Las pólizas de resbalones no son contratos legalmente vinculantes ya que la aseguradora no tiene la obligación legal de cubrirlo sin una póliza, uno debe tener una. Basado en United States v. Atlantic Mutual Insurance Co., el resbalón es tan vinculante como la póliza. El tribunal consideró que el seguro era ilegal, ya que se otorgó sin la aprobación de los armadores.
Necesidad de reasegurar
Muchos corredores reaseguran y transfieren el riesgo a otra aseguradora debido a: Primero, distribuye el riesgo del corredor. Al emplear mucho seguro, es menos probable que el corredor se vea afectado por los problemas financieros de uno. También puede ayudar al corredor a administrar los riesgos financieros, lo que se puede hacer reasegurando una parte del riesgo, el corredor puede limitar los posibles daños por reclamos (Srivastava, 2020). Finalmente, puede ayudar al corredor a obtener mejores términos de seguro, ya que el corredor tiene más aseguradoras para elegir, pueden negociar mejores tarifas.
Un contrato de alto riesgo como este implica que muchas reaseguradoras compartan el riesgo. El apetito de cada reasegurador por el riesgo y la capacidad de mantener las pérdidas determinarían la distribución del riesgo. Si hay cinco reaseguradores, cada uno puede cubrir $ 2 millones para un total de $ 10 millones (Srivastava, 2020). Esto protegería a cada reasegurador de una situación en el peor de los casos, al tiempo que les permitiría beneficiarse del contrato si el riesgo no se materializa. Los contratos de seguros marítimos son importantes por varias razones: primero, es impulsado por el mercado, lo que significa que el contrato puede adaptarse a los cambios del mercado. El lenguaje del contrato también puede ayudar a las partes a comprender sus obligaciones y derechos. Esto podría evitar futuras disputas. La estructura del contrato puede proteger a la aseguradora y los intereses asegurados.
Las cuatro pólizas de seguro marítimo
Subrogación
Si uno tiene un seguro de subrogación marítima, el asegurador compensará los daños causados por el descuido de otra parte. Un asegurador asume la posición legal del asegurado con respecto a la parte responsable. Cuando se trata de seguros marítimos, los programas de subrogación son beneficiosos tanto para los asegurados como para las aseguradoras. El asegurado está protegido contra las acciones negligentes de un tercero, y el asegurador es compensado por su riesgo financiero. Con el potencial de recuperar los daños bajo esta política, las aseguradoras tienen un incentivo para investigar y presentar reclamaciones contra la parte irresponsable.
Sin embargo, si la aseguradora persigue las reclamaciones por daños demasiado vigorosamente, el acuerdo de seguro marino de subrogación podría ser contraproducente. Las tasas de las aseguradoras podrían subir si la compañía asume más riesgos. En Marine v. United States, el tribunal dictaminó que la capacidad de un asegurado de demandar al gobierno federal por compensación por lesiones personales no estaba excluida por la posesión del asegurado de una póliza de seguro de subrogación marina. El tribunal dictaminó que el seguro solo cubría las pérdidas causadas por culpa de otra parte y no las causadas por el gobierno.
La más alta buena fe
La noción de buena fe sustenta la cobertura de seguro marítimo Utmost Good Faith. Esto implica que tanto el asegurador como el asegurado deben ser honestos entre sí. Esto a veces se conoce como una política de «trato justo». La póliza obliga a la aseguradora a proporcionar al asegurado toda la información relevante (Park, 2020). Esta información debe ser enviada a la aseguradora por el asegurado. Esta información debe ser utilizada por el asegurador para evaluar el riesgo de asegurar el buque. El asegurador debe entonces cobrar al asegurado una prima de seguro razonable. Además, la póliza requiere que el asegurado actúe de buena fe hacia la aseguradora (Zhu, 2020). El asegurado debe proporcionar a la aseguradora toda la información relevante. En el caso de una reclamación, el asegurado también debe cooperar con la aseguradora.
La aseguradora y el asegurado se benefician de la cobertura de seguro marítimo Utmost Good Faith. Impide que ambas partes sean explotadas. También asegura que ambas partes reciban el mismo trato. St. Paul Fire and Marine Insurance Co. que la aseguradora no tenía que establecer que el asegurado actuó de mala fe para rechazar la cobertura. El tribunal determinó que la póliza constituía un trato justo y que la aseguradora operaba de buena fe.
Interés asegurable
Un interés económico legítimo y significativo en la seguridad o preservación del objeto del seguro para el cual la persona cubierta está expuesta a un riesgo de pérdida se describe como un interés asegurable en el seguro marítimo. Una persona debe tener un interés financiero en algo para tener un interés asegurable en él y puede perder dinero si se daña o destruye (Bailey & Gale, 2020). El seguro marítimo es un tipo de seguro que protege a los barcos, la carga y las personas en el mar contra pérdidas o daños. Es una de las formas más antiguas de seguro, habiendo existido durante cientos de años. El seguro marítimo es fundamental para las empresas del sector marino porque las protege contra las pérdidas financieras causadas por accidentes, tormentas u otros peligros.
Hay dos formas de seguro marítimo: seguro de casco y seguro de carga. El seguro del casco cubre el barco, mientras que el seguro de carga protege los artículos transportados a bordo. Otros peligros, como la pérdida de vidas o extremidades, también pueden estar cubiertos por el seguro marítimo, al igual que la protección contra la guerra y la piratería. La cobertura de seguro es fundamental para las empresas de la industria marítima porque las protege de las pérdidas financieras causadas por accidentes, huracanes y otros desastres naturales. Otros riesgos, como la pérdida de vidas o extremidades, pueden estar cubiertos por el seguro marítimo, así como la protección contra la guerra y la piratería. Seligson que un asegurado debe tener un interés real, legítimo y significativo en la seguridad o el mantenimiento del objeto del seguro.
En el segundo caso, el tribunal determinó que los propietarios del buque no tenían un interés asegurable en el buque, ya que solo invertían financieramente en el buque especulativamente. El tribunal dictaminó en este caso que el interés especulativo por sí solo no es suficiente. Los propietarios del barco tenían un seguro de $ 50,000, aunque el barco solo valía $ 30,000 (Lupton, 2019). Habían gastado 20.000 dólares adicionales en la carga que iba a ser entregada en el barco.
El barco se hundió, y los propietarios presentaron una reclamación de seguro con la empresa (Brander et al., 2020). La compañía de seguros rechazó el reclamo porque los propietarios no tenían intereses asegurables en el barco. El tribunal estuvo de acuerdo con la compañía de seguros y decidió que los propietarios del barco no tenían ningún interés asegurable en él. Según el tribunal, los propietarios simplemente tenían un interés especulativo en el barco y no habrían sufrido pérdidas financieras si se hundiera.
Política de indemnización
Una póliza de seguro marítimo de indemnización es un tipo de póliza de seguro que cubre un barco o su carga contra pérdidas o daños. Este tipo de póliza de seguro es ofrecido por las compañías de seguros. El asegurado tiene derecho a ser indemnizado (reembolsado) por cualquier daño que ocurra durante la duración de la póliza de seguro (Lupton, 2019). Una póliza de seguro marítimo de indemnización es una alternativa confiable para los propietarios de barcos y carga, según los expertos. Ofrece protección financiera en caso de pérdida o daño y puede ayudar a cubrir los gastos de reparación o reemplazo. El tribunal dictaminó en Oceanic Steamship Co. v. Insurance Company of North America que el seguro de indemnización cubría un barco perdido debido a un incendio que comenzó en otro barco. El tribunal razonó que el seguro no limitaba la cobertura de incendios iniciados en otros buques y, por lo tanto, el titular de la póliza tenía derecho al reembolso de la pérdida del buque.
Resumen
El asegurado, corredor y asegurador son los tres pasos del desarrollo del contrato de seguro marítimo. La responsabilidad del corredor es descubrir la mejor póliza de seguro para los asegurados y negociar las condiciones del contrato. La función de la aseguradora es proporcionar la cobertura proporcionada en el contrato. El asegurador también está obligado a compensar al asegurado por cualquier pérdida que surja. Al entrar en una póliza de seguro, el asegurado tiene la obligación de buena fe de revelar toda la información material a la aseguradora. Para cumplir con el concepto de interés asegurable, el asegurado debe tener un interés financiero sustancial en el riesgo que se cubre. De acuerdo con el principio de indemnización, el asegurador está obligado a proteger al asegurado contra pérdidas financieras, pero solo en el grado de interés financiero del asegurado en el asunto abordado por la póliza.